Šetřit na bydlení nebo si vzít hypotéku?

Řada mladých lidí řeší otázku, zda zůstat v nájmu nebo si pořídit vlastní bydlení na hypotéku? Která varianta je vlastně výhodnější a na co si dát pozor?

Celá řada mladých lidí stojí před zásadním životním rozhodnutím. Zda jít bydlet do pronájmu a postupně si našetřit na své vlastní bydlení a nebo si vzít hypotéku a přestěhovat se do vlastního ihned.  Podívejme se na tento problém ze dvou úhlů pohledu:

1. Co se vyplatí ekonomicky?

Mnoho lidí se rozhoduje, zda bydlet ve svém nebo v pronájmu. Jestli si vzít hypotéku anebo si na bydlení naspořit. Dnes si ukážeme, co se vlastně vyplatí více.

Vše rozebereme názorným příkladem z pohledu dvou osob, Petra a Jany.

Oba před rokem dostudovali a přemýšlejí, zda se jim vyplatí bydlet v nájmu nebo si koupit vlastní byt, financovaný hypotečním úvěrem. Vzhledem k tomu, že si oba našli dobrou práci, pobírá každý čistou měsíční mzdu ve výši 25 000 Kč. Dohromady tedy Petr s Janou disponují měsíčně padesáti tisíci korun.

Petr s Janou se rozhodnou na svůj vysněný byt našetřit a půjdou zatím do pronájmu.

Vzhledem k tomu, že si pronajímají 2+kk, v dobré lokalitě, platí měsíčně 14 000 Kč. Odečteme zároveň náklady na energie, na dopravu, údržbu auta, pojištění a další služby. Ve finále Petr s Janou ušetří zhruba 20 000 Kč měsíčně.

Na svůj vlastní byt 2+kk za dnešní ceny potřebují našetřit 3 500 000 Kč. To znamená, že při této úspoře budou moci vlastní byt koupit za 14 a půl roku.
Víte, kolik by Petr s Janou utratili během 14 a půl roku za nájem? 2 450 000 Kč

Pokud bude chtít Petr s Janou rozšířit rodinu, musíme počítat s dalšími výdaji, což by znamenalo ještě delší dobu, kterou musí čekat na vlastní bydlení. Nesmíme však zapomenout ani na fakt, že ceny nemovitostí jsou stále v pohybu. Od roku 2012 cena bytu 2+1 v Brně vzrostla o 60 %. Také jsou zde vlivy inflace a každá rodina si od práce a stresu potřebuje ulevit v podobě odpočinku na dovolené, to se samozřejmě odráží do finanční situace rodiny.

Co když ale Petr s Janou naspoří 15 % ceny z nemovitosti a vezmou si hypotéku?

Aktuální úrok u hypoték je kolem 3,3 % ročně. Až si naspoří 15 % hodnoty nemovitosti a vezmou si hypotéku ve výši 2 975 000 Kč, bude jejich měsíční splátka činit 13 000 Kč po dobu 30 let.

Za těchto 30 let zaplatí 4 680 000 Kč včetně úroku.

Když zjednodušeně uvážíme, že za 20 let zaplatí za nemovitost 3 500 000 Kč a zároveň utratí na nájemném přes 2 450 000 Kč, dostáváme se k hranici atakující šest milionů korun. A navíc musí Petr s Janou čekat minimálně 15 let, než budou bydlet ve svém vlastním.  

Pokud se však rozhodnou pro hypotéku, mají možnost na vlastní bydlení v nejkratším možném čase, po naspoření oněch 15 %, které jsou ve výši 525 000 Kč. Celkově tedy za nemovitost zaplatí zhruba 5 200 000. Nejen tedy, že ušetří 750 000 Kč, ale navíc budou moci ve vlastním bydlet za dva a půl roku, nikoliv za 20. Samozřejmě bereme v potaz, že by ceny zůstaly na dnešních hodnotách, nicméně jaké budou ceny za dvacet let bohužel neví ani ten nejlepší analytik na světě.

Příklad byl použit za předpokladu, že ceny nemovitostí by zůstaly na dnešních hodnotách, ale to samozřejmě nevíme, když se však podíváme do historických dat vidíme, že cena nemovitostí neustále stoupá. Dnešní systém je pro pracujícího člověka s průměrnou měsíční mzdou nastaven tak, že pokud chce mít vlastní bydlení nezbývá mu nic jiného než řešit financování hypotečním úvěrem (zadlužit se). Proto je důležité vše probrat s profesionálem, který nastaví parametry přímo na životní situaci poptávajícího.

V R21 spolupracujeme s profesionálními poradci a díky tomu Vám pomůžeme nejen najít vlastní bydlení, ale i opatřit rozumnou hypotéku.

Napište nám a bydlete ve svém co nejdřív to půjde!

2. Na co si dát dále pozor?

Kromě ekonomických faktorů (co a o kolik se víc vyplatí), které jsme Vám podrobně přiblížili výše, existuje několik dalších, které se vyplatí zvážit, než se rozhodnete, zda zvolit nájemní bydlení nebo si vzít hypotéku a žít ve vlastním.

Pro čerstvé absolventy škol je jedním z mnoha přání osamostatnit se. A tady přichází důležité rozhodnutí. „Kde budu bydlet?“ Pokud jste typ, který neplánuje, rád cestuje nebo se zatím nechce nikde na dlouho usadit, je pro Vás snad jedinou možností nájem.

Ale ani pro ty, kteří mají rádi jistotu, nemusí být bydlení v nájmu špatnou volbou. Ze začátku nevíte, zda Vám bude nový životní styl, práce a bydlení vyhovovat. Zda se za pár měsíců nebudete stěhovat na jiné místo. Proto je snazší nechat si otevřená zadní vrátka formou snadného odstoupení od nájemní smlouvy. Pak Vám už nic nebrání vycestovat třeba i na druhý konce světa.

V případě, že jste pevně rozhodnutí pro vlastní bydlení, nezapomínejte, že nejde jen o jednorázovou investici (nebo měsíční splátky hypotéky). Je sice pravda, že vlastní bydlení je dlouhodobě levnější (splátka hypotéky je v přepočtu nižší než nájemné), ale pamatujte, že bydlení ve vlastním obnáší mnoho dalších nákladů, např. daň z nemovitosti, opravy, renovace jak vnitřku, tak i vnějšku domu a také péče o zahradu. S většinou těchto záležitostí se u nájemního bydlení vůbec nesetkáte. A proto, vše před rozhodnutím důkladně zvažte (a přepočítejte).

Vlastní bydlení není chvilková záležitost, je to závazek na několik, nebo dokonce několik desítek let. Ano, můžete nemovitost prodat či předčasně splatit hypotéku a přestěhovat se jinam. Ale přiznejme si, když kupujeme dům/byt, věříme, že kupujeme zároveň i domov. A ten se jen tak po pár letech neopouští.

Co je ale důležité v obou případech? Jak u nájmu, tak i u koupě je potřeba se zaměřit na pečlivý výběr nemovitosti, dostatečně se informovat o ní i jejím majiteli. Tak aby nás nemohl nikdo ošidit. Ono v mnohých případech, to co se zdá na první pohled úžasné, bez chyby a levné, se může po odhalení všech skrytých vad značně prodražit. Snažme se proto nic nepodcenit a u výběru nemovitosti být obzvlášť opatrní.

Pokud se právě rozhodujete, která možnost je pro Vás ta nejlepší, nebo jste už ve fázi hledání správné nemovitosti přesně dle svých představ a máte pocit, že tohle všechno nepojmete, nezoufejte. Obraťte se na nás, napište nebo zavolejte, pomůžeme Vám. Nejenže pro Vás budeme hledat to nejlepší, ale také provedeme technickou inspekci či poradíme ohledně financování.

Společně pro Vás najdeme ten pravý domov!

Tento článek pro Vás připravil

Radim Kučera
jednatel

737 963 757

radim.kucera@r21.cz